Ab und zu tauchen verschiedene Neuheiten in der FinTech-Welt auf, die unter günstigen Bedingungen zu einer Art Trend werden. Sparen Jetzt Kaufen Später könnte man so einen neuen Trend nennen, wenn es nicht die Tatsache gäbe, dass es nicht viel mit Neuem zu tun hat. Was neu daran ist, ist, dass es zunehmend im Kontext davon besprochen wird, dass es der Nachfolger von BNPL ist. Aber ist das wirklich so? Nun, ich wage es zu bezweifeln.
Dennoch ändert dies nichts an der Tatsache, dass der Trend an sich sehr interessant ist. Und persönlich bin ich dafür.
Und da es den Anschein hat, an Fahrt zu gewinnen oder bald seine Dynamik haben wird, habe ich mich kürzlich entschlossen, es genauer zu betrachten.
Sparen Jetzt Kaufen Später – was ist das und worum geht es dabei?
Die Idee ist trivial einfach: Sie wollen etwas, haben aber nicht das Geld dafür. Sie sind nicht scharf auf weitere Kredite, Überziehungen oder andere Leasing- oder Ratenzahlungsmechanismen. Also, entscheiden Sie sich dafür, dafür zu sparen. Und das ist es – das ist SNKS. Im Kern: Es ist eine Technologie, die den Prozess des Sparens für ein bestimmtes Ziel optimiert. Keine Schulden, keine Zinsen, Margen oder ähnliches.
Kommt Ihnen das bekannt vor? Weil es das ist. Wir nannten es einfach Sparschwein. Oder eine Socke, oder eine Box. Es ist egal.
Später begannen Banken, Sparkonten anzubieten, die wir oft zum Sparen für einen bestimmten Kauf nutzten. Oder andere Bankprodukte, die es uns erlaubten, für ein bestimmtes Ziel zu sparen und Geld abzuheben, sobald wir genug gespart hatten.
Aber die Zeiten haben sich geändert und wir – die Menschen – begannen immer mehr Schulden zu machen. BNPLs, Raten, Leasing, Kreditkarten und andere Mechanismen, die Einkäufe erleichtern, die wir uns im Moment nicht leisten könnten, blühten auf. Bis jemand endlich stopp sagte und mit der Idee aufkam, dass genug ist mit dieser Verschuldung, es ist Zeit, zur guten alten Sparweise zurückzukehren. Und so wurde SNKS geboren.
Glücklicherweise endete es nicht einfach mit einem regulären Sparkonto, auf dem wir für ein bestimmtes Ziel sparen. Diese Person ging weiter und fuhr fort zu innovieren. Sie kombinierten ein normales Bankkonto mit moderner Technologie und FinTech-Mechanismen, fügten recht anständiges Marketing hinzu, würzten es mit Partnerschaften und Rabatten, speisten es mit VC-Geld und wir bekamen ein ziemlich anständiges Gericht daraus.
Was zeichnet Save Now Buy Later aus?
Der dahinterstehende Mechanismus ist ziemlich einfach. Ein Unternehmen, das den SNBL-Mechanismus anbietet, richtet für den Benutzer ein bankähnliches Konto ein, auf dem der Benutzer sein Geld aufbewahren kann. Meist ermöglicht das Konto dem Benutzer, Unterkonten für spezifische Kaufziele zu erstellen (z.B. für eine Urlaubsreise, für einen Fernseher, für einen Computer). Diese Ziele können ziemlich allgemein sein (für eine Urlaubsreise, für einen Computer) oder detaillierter (für eine Reise nach Bali im August dieses Jahres, für einen Apple Mac Pro M2 Ultra mit 24-Kern-CPU).
Am häufigsten sind Unternehmen, die SNBL anbieten, mit verschiedenen Partnern (Händlern) verbunden, die unsere Ziele unterstützen, indem sie zusätzliche Rabatte, Gutscheine anbieten oder den Kauf eines Produkts ermöglichen, sobald ein bestimmter Prozentsatz des Gesamtbetrags gespart wurde.
Und das letzte wichtige gemeinsame Merkmal: Automatisierung. SNBL unterstützt das Sparen, indem es automatisiert, was immer automatisiert werden kann – es versucht, unsere Sparbemühungen zu unterstützen, indem es automatisch einen bestimmten Betrag auf ein bestimmtes Konto abzweigt. Manchmal ist es nur eine einfache Erinnerung und ständiges Anstoßen (Sie sollten heute 10PLN für diese Reise sparen, los, tun Sie es), manchmal sind es weitaus fortschrittlichere Mechanismen (z.B. automatisches Abziehen von X PLN von der verknüpften Karte und Einzahlung auf ein spezielles Konto, oder Abziehen von zusätzlichen X% von jeder Transaktion und Speichern dieses X auf ein Sparkonto).
Modelle des Betriebs für Sparen Jetzt Später Kaufen
Nach meinen bisherigen Beobachtungen habe ich drei hauptsächliche Betriebsmodelle für SJSP-Unternehmen festgestellt:
- Digitale Geldbörse, kombiniert mit einer Art Marktplatz. Kurz gesagt: Ein SJSP-Unternehmen nutzt seine eigene oder die Zahlungsinstitutslizenz eines Dritten, um Zahlungskonten für seine Benutzer zu eröffnen. Benutzer sammeln Geld auf diesen Konten und sobald sie ihr Ziel erreicht haben, geben sie dieses Geld für Käufe von Händlern aus, die im SJSP-Netzwerk verfügbar sind.
- Digitale Geldbörse + Debitkarte und/oder Prepaid-Karte für den Benutzer. Ähnlich wie oben eröffnet SJSP ein Zahlungskonto für den Benutzer und gibt ihnen dann eine Karte aus, die mit dem Guthaben dieses Zahlungskontos verknüpft ist. Der Benutzer spart Geld auf dem Konto und hat dann die Möglichkeit, es mit der Karte auszugeben, genau wie mit einer normalen Bankkarte.
- SJSP-Zahlungsmethode. Dies ist in gewisser Weise das Gegenteil der beiden vorherigen Modelle. In den Punkten 1 und 2 ist der Service direkt auf den Verbraucher (die sparbank) ausgerichtet, während in diesem Modell der Service auf den Händler und/oder PSP abzielt, der Geld für den Händler verarbeitet. In diesem Modell wird der SJSP-Mechanismus beim Händler als White Label angeboten und erscheint als eine direkt von ihnen angebotene Zahlungsmethode. Die Person, die ihn verwendet, hat das Gefühl, als würde diese Geldbörse/Sparbuch direkt vom Händler verwaltet. Wenn sie SJSP bei mehreren Händlern nutzen, haben sie den Eindruck, als würden sie direkt bei all diesen Geld sparen.
Interessante Einheiten im Bereich Sparen Jetzt Kaufen Später
Sav
Geschäftsmodell: Wallet + Prepaid-Karte mit Cashbacks, Visa-Karte
Standort: Vereinigte Arabische Emirate
Gründerteam: Purvi Munot, Mithil Ajmera, Abdul Husein
Gegründet: 2021
Investoren: Business Angels, Mohammed Bin Rashid Innovationsfonds & Beschleuniger
Monkee
Geschäftsmodell: Geldbörse + Visa Debitkarte
Standort: Österreich
Gründungsteam: Martin Granig, Christian Schneider
Gegründet: 2018
Investoren: Business Angels, Squer Invest, Startup Wise Guys, European Super Angels Club, Vereinigte Volksbank Raiffeisenbank
Cashmere
Geschäftsmodell: Brieftasche (gewidmet für Frauen, Schwerpunkt auf Luxusprodukten)
Standort: UK
Gründungsteam: Urenna Okonkwo
Gründungsjahr: 2018
Investoren: ODBA
Hubble
Geschäftsmodell: Brieftasche (gelegentlich Erwähnung von Karten und Geschenkkarten, aber es ist hauptsächlich nur ihre Marketingbotschaft)
Standort: Indien
Gründungsteam: Neeraj Tulsyan, Mayank Bishnoi
Gegründet: 2021
Investoren: Sequoia
Multipl
Geschäftsmodell: Geldbeutel + automatische Investition
Standort: Indien
Gründungsteam: Paddy Raghavan, Vikas Jain, Jags Raghavan
Gegründet: 2020
Investoren: Blume Ventures, GrowX Venture, IIFL, Kotak Securities
FlexPay
Geschäftsmodell: Brieftasche
Standort: Kenia
Gründungsteam: Dennis Karanu, Johnson Gituma, Richard Machomba
Gegründet: 2015
Investoren: Acacia Group, Lofty Inc, Expert Dojo, Google Black Founders Fund, Renew Capital
Tunzaa
Geschäftsmodell: Wallet
Standort: Tansania
Gründungsteam: Ng’winula Kingamkono
Gegründet: 2021
Investoren: Startup Wise Guys
LayUp
Geschäftsmodell: Brieftasche
Standort: Südafrika
Gründungsteam: Andrew Katzwinkel
Gegründet: 2017
Investoren: Capital Appreciation, Foresight, Breega, Techstars
CDcare
Geschäftsmodell: Brieftasche
Standort: Nigeria
Gründungsteam: Odukoya Oluwatobi, Farohun Ayodeji
Gründung: 2020
Investoren: Future Africa, Volocity Digital, Techstars
Accrue Savings
Geschäftsmodell: Brieftasche + Karte (angeblich MasterCard, aber es ist schwer, dies in ihrer Marketingbotschaft zu finden)
Standort: USA
Gründungsteam: Michael Hershfield
Gegründet: 2021
Investoren: Tiger Global, Twelve Below, Stonecroft, Ground Up, Box Group, Silas Capital, Maple und mehr
HyperJar
Geschäftsmodell: Brieftasche + Prepaid-Karte (MasterCard), mit einem starken Schwerpunkt auf gemeinsamen Ausgaben (z. B. in Paaren oder Familien, Kinderkarten usw.)
Standort: Großbritannien
Gründungsteam: Mat Megens, Paul Rolles, Robert Rooney
Gegründet: 2016
Investoren: Susquehanna Wachstumskapital
Savrr
Geschäftsmodell: SNBL Zahlungsmethode für Händler
Standort: Deutschland
Gründungsteam: Nico Gemkow
Gegründet: 2023
Investoren: Daten nicht verfügbar
Irgendwelche zusätzlichen Gedanken?
Es ist schwer zu übersehen, dass Firmen, die SNBL-Dienste anbieten, relativ neu auf dem Markt sind, mit bestenfalls Zehntausenden oder Hunderttausenden von Nutzern und/oder Transaktionen. Es ist noch zu früh, um sie im Kontext riesiger Erfolge zu besprechen.
Die überwiegende Mehrheit hat Finanzierungsrunden von Business Angels und VC-Fonds aufgebracht, aber in den meisten Fällen handelt es sich um relativ kleine Runden, in der Vor-Anfangs- und Anfangsphase. Mit einer Ausnahme (HyperJar), die bereits eine größere Runde hatte und heute eine Bewertung von über 100 Millionen USD vorweisen kann.
Ihre Marketingbotschaft ist interessant – obwohl viele Veröffentlichungen SNBL gegen BNPL stellen, finden Sie keine Erwähnung davon in ihrer Botschaft. Natürlich betonen sie den 0% Zins, aber das war’s. Sie stellen sich nicht als Anti-BNPL dar, sondern positionieren sich eher als eine moderne Art des Einkaufens (und diese Art von Botschaft könnte bei der jüngeren Generation recht gut ankommen).
Und was am Ende sehr interessant ist … es überrascht mich sehr, dass Banken nicht mehr Interesse am SNBL-Trend gezeigt haben und diese Arten von Dienstleistungen ihren Kunden nicht angeboten haben. Man könnte meinen, das wäre für sie eine sehr natürliche Richtung. In der Zwischenzeit könnte sich herausstellen, dass die FinTechs sie bald im Sparbereich überholen werden.
—
Wenn Sie diesen Artikel lieber auf Englisch lesen möchten, finden Sie ihn hier: Save Now Buy Later – let’s talk about this new trend