In den letzten Jahren hat sich ein neuer Trend im Bereich der Verbraucherfinanzierung abgezeichnet: Jetzt kaufen, später zahlen (Buy Now, Pay Later – BNPL) Dienste. Mit dem Aufstieg des E-Commerce und sich verändernden Verbraucherverhalten ist BNPL zu einer beliebten Alternative zu traditionellen Kreditkarten und Ratenzahlungsplänen geworden. Aber was genau ist BNPL, und wie funktioniert es?
Neue Daten von Statista prognostizieren einen bemerkenswerten Anstieg der globalen Jetzt kaufen, später zahlen (BNPL) Transaktionen, mit Prognosen, die ein Wachstum von über $450 Milliarden von 2021 bis 2026 anzeigen. Diese Expansion folgt einem signifikanten Aufwärtstrend, der zwischen 2019 und 2021 beobachtet wurde, bei dem die Nutzung dieser alternativen Zahlungsmethode um fast 400 Prozent angestiegen ist, was eine wachsende Präferenz der Verbraucher für flexible Zahlungsoptionen unterstreicht.
Was ist „Jetzt kaufen, später zahlen (BNPL)“?
‘Jetzt kaufen, später zahlen‘-Dienste bieten eine praktische Lösung für Personen, die Einkäufe tätigen möchten, ohne unmittelbar über die benötigten Mittel zu verfügen. Dieses Modell ist besonders für diejenigen vorteilhaft, die Waren oder Dienstleistungen benötigen, aber nicht die finanziellen Mittel haben, um im Voraus zu bezahlen.
„Jetzt kaufen, später zahlen“ (BNPL) bietet einen klaren Vorteil für Personen, die möglicherweise keinen Zugang zu herkömmlichen Kreditquellen haben. Im Gegensatz zu Kreditkarten verfügen BNPL-Dienste in der Regel über einfach und transparent gestaltete Preisstrukturen, die es Verbrauchern ermöglichen, Zahlungen durch Ratenzahlungspläne einfach zu verwalten.
Wie funktioniert BNPL?
- Auswahl der Zahlungsoption: Beim Online- oder In-Store-Einkauf haben die Verbraucher die Möglichkeit, beim Checkout einen BNPL-Service zu nutzen. Beliebte BNPL-Anbieter sind Afterpay, Klarna, Affirm und Sezzle.
- Genehmigungsverfahren: Um BNPL zu nutzen, müssen Käufer eine Genehmigung beantragen, die in der Regel eine schnelle Bonitätsprüfung oder Beurteilung ihrer finanziellen Situation beinhaltet. Viele BNPL-Dienste bieten sofortige Genehmigungsentscheidungen, was den Prozess für Verbraucher nahtlos gestaltet.
- Den Kauf tätigen: Sobald die Genehmigung vorliegt, können die Verbraucher ihren Kauf wie gewohnt tätigen und beim Checkout die BNPL-Option auswählen. Die Gesamtkosten des Einkaufs werden in gleiche Raten aufgeteilt, wobei die erste Zahlung zum Zeitpunkt des Kaufs fällig wird.
- Rückzahlungsplan: BNPL-Dienste bieten in der Regel flexible Rückzahlungspläne, die es den Verbrauchern ermöglichen, zwischen wöchentlichen, zweiwöchentlichen oder monatlichen Raten zu wählen. Der zu zahlende Gesamtbetrag und die Fälligkeitstermine für jede Zahlung werden klar umrissen, bevor der Kauf abgeschlossen wird.
- Keine Zinsen (in den meisten Fällen): Einer der wichtigsten Vorteile von BNPL besteht darin, dass es oft keine Zinsen gibt, wenn die Zahlungen pünktlich geleistet werden. Einige Anbieter können jedoch Verspätungszuschläge oder Strafen für nicht getätigte Zahlungen erheben, daher ist es wichtig, dass die Verbraucher die Geschäftsbedingungen ihrer BNPL-Vereinbarung verstehen.
- Integration mit Einzelhändlern: BNPL-Dienste pflegen oft Partnerschaften mit Einzelhändlern, um ihre Zahlungsmöglichkeiten direkt auf der Website des Einzelhändlers oder am Verkaufspunkt anzubieten. Diese Integration erleichtert es den Käufern, BNPL zu nutzen und die Kosten ihrer Einkäufe zu verteilen.
Unterschiede zwischen BNPL und traditionellem Kredit
Sowohl Kaufen Sie jetzt, zahlen Sie später (BNPL) Dienste als auch traditionelle Kredite bieten Verbrauchern die Flexibilität, über die Zeit zu zahlen, aber sie funktionieren ziemlich unterschiedlich und erfüllen unterschiedliche Bedürfnisse. Das Verständnis dieser Unterschiede kann den Verbrauchern helfen, die Option zu wählen, die am besten zu ihrer finanziellen Situation und ihren Ausgabengewohnheiten passt.
- Genehmigungsverfahren
BNPL-Dienste haben typischerweise ein vereinfachtes und zugänglicheres Genehmigungsverfahren als traditionelle Kredite. Die meisten BNPL-Anbieter führen keine vollständigen Kreditprüfungen durch, sondern konzentrieren sich stattdessen auf grundlegende persönliche und finanzielle Informationen. Dies macht BNPL für diejenigen attraktiv, die keine etablierten Kreditgeschichten haben oder die ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinflussen möchten. Ein traditioneller Kredit erfordert hingegen eine gründliche Überprüfung der Kreditwürdigkeit des Antragstellers, die sich auf die Kreditwürdigkeit auswirken und länger dauern kann. - Zinsen und Gebühren
BNPL-Transaktionen sind oft zinsfrei, solange die Zahlungen pünktlich erfolgen. Wenn jedoch eine Zahlung versäumt wird, können Versäumnisgebühren oder Zinsen anfallen. Traditionelle Kreditoptionen, wie Kreditkarten oder Privatkredite, verlangen in der Regel laufende Zinsen. Einige Kreditkarten bieten zwar einleitende zinsfreie Zeiträume an, aber nach dem Ende dieser Periode werden Zinsen auf ausstehende Beträge angewendet. Für Verbraucher, die Zinsen ganz vermeiden möchten, könnte BNPL eine attraktivere Option sein, vorausgesetzt, sie können pünktliche Zahlungen leisten. - Zahlungsstruktur
BNPL-Zahlungspläne sind in der Regel festgelegt und auf einen kurzen Zeitraum verteilt, oft in zweiwöchentlichen oder monatlichen Raten über einige Monate. Dieser vorhersagbare Zeitplan erleichtert es den Nutzern, Zahlungen zu planen. Traditionelle Kredite, insbesondere Kreditkarten, bieten mehr Flexibilität bei der Höhe der monatlichen Rückzahlungen, aber ausstehende Salden führen zu Zinsen. Diese Flexibilität kann in Notfällen hilfreich sein, kann aber auch zu lang anhaltenden Schulden führen, wenn nur Mindestzahlungen geleistet werden. - Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit
BNPL-Dienste haben in der Regel nur einen minimalen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit, da viele Anbieter Zahlungen nicht an Kreditauskunfteien melden. Dies kann für Verbraucher vorteilhaft sein, die Kreditzugang wünschen, ohne ihre Kredithistorie zu beeinflussen. Einige BNPL-Anbieter beginnen jedoch, verspätete Zahlungen zu melden, was sich negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken könnte. Traditionelle Kreditwürdigkeit hängt eng mit der Kreditauskunft zusammen. Verspätete Zahlungen oder hohe Salden können die Kreditwürdigkeit beeinflussen, während pünktliche Zahlungen dazu beitragen können, eine positive Kredithistorie aufzubauen. - Einsatzfälle und Zugänglichkeit
BNPL wird häufig für kleinere, sofortige Einkäufe verwendet und ist oft direkt in den Online-Checkout integriert, was es zu einer bequemen Wahl für den E-Commerce macht. Traditionelle Kredite, wie Privatkredite oder Kreditkarten, sind eher für größere Ausgaben oder Notfallfonds geeignet und bieten einen breiteren Anwendungsbereich. BNPL ist für jüngere Verbraucher oder solche mit begrenzten Kreditgeschichten zugänglicher, während traditionelle Kredite ein bestimmtes Maß an finanzieller Verantwortung und ein stärkeres Kreditprofil erfordern.
Vorteile und Risiken von Sofortkauf, Später zahlen
| Vorteile | Risiken |
|---|---|
| Bequemlichkeit: Ermöglicht aufgeschobene Zahlungen und macht Einkäufe zugänglicher. | Überausgaben: Die Versuchung, Einkäufe über die eigenen Mittel hinaus zu tätigen, kann zu finanziellen Belastungen führen. |
| Finanzielle Flexibilität: Ermöglicht es Verbrauchern, die Kosten für Einkäufe über die Zeit zu verteilen. | Verspätete Gebühren: Versäumte oder verspätete Zahlungen könnten zu zusätzlichen Gebühren führen, was die Gesamtkosten erhöht. |
| Keine Zinsen (In den meisten Fällen): In der Regel verlangen Sofortkauf, Später-Zahlen-Dienste keine Zinsen für Einkäufe, was den Verbrauchern Geld spart. | Auswirkungen auf die Bonität: Während Sofortkauf, Später zahlen eventuell nicht direkt die Bonität beeinflusst, könnten versäumte Zahlungen oder Zahlungsausfälle die Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen. |
| Sofortige Genehmigung: Viele Sofortkauf, Später-Zahlen-Dienste bieten schnelle Genehmigungsprozesse, was reibungslose Transaktionen ermöglicht. | Abhängigkeit: Eine zu starke Abhängigkeit von Sofortkauf, Später-Zahlen-Diensten kann die finanzielle Disziplin und langfristige Sparziele beeinträchtigen. |
Erkundung der Top BNPL Unternehmen
Die Anziehungskraft von BNPL Apps ist klar: Sie ermöglichen es Ihnen, die Kosten Ihrer Einkäufe in kleinere, überschaubare Zahlungen aufzuteilen. Diese Flexibilität ist besonders praktisch, da die Preise für Dinge, die wir kaufen, aufgrund von Inflation und anderen Faktoren ständig steigen.
Die meisten BNPL Apps berechnen Ihnen keine Gebühren für die Nutzung, obwohl Sie möglicherweise Gebühren zahlen müssen, wenn Sie Zahlungen verpassen. Einige erheben auch Zinsen, während andere das nicht tun. Werfen wir einen genaueren Blick auf einige der besten BNPL Apps:
Affirm
Affirm bietet verschiedene Zahlungsoptionen und ermöglicht den Nutzern eine flexible Rückzahlung von Krediten. Ein bemerkenswertes Feature ist die “Split Payment” Option, die Kosten in vier zinsfreie Zahlungen aufteilt, mit der Möglichkeit, den Zeitrahmen auf bis zu acht Wochen zu verlängern und damit eine sofortige Zahlung zu vermeiden.
Mit Affirm können Nutzer Einkäufe bis zu $17,500 tätigen, vorausgesetzt, sie erfüllen bestimmte Anforderungen. Die Plattform ermöglicht es den Nutzern auch, virtuelle Karten für Online- und In-Person-Shopping zu erstellen, zusätzlich zu einer physischen BNPL Debitkarte. Obwohl der maximale Zinssatz von Affirm von 30% relativ hoch erscheinen mag, basiert er auf einfachen Zinsen, im Gegensatz zu den Zinseszinsen von Kreditkarten. Darüber hinaus bietet Affirm Tools zur Berechnung der Auswirkungen von Käufen auf die Gesamtkreditkosten und erhebt keine Verspätungsgebühren.
Klarna
Klarna zeichnet sich als vielseitige BNPL App aus, die drei Finanzierungsoptionen bietet: Pay in 4, Pay in 30 und monatliche Finanzierung. “Pay in 4” teilt die Ausgaben in vier zinsfreie Zahlungen alle zwei Wochen auf, wobei die erste Rate sofort bezahlt wird. Bemerkenswert ist, dass “Pay in 30” Nutzern ohne sofort verfügbare Mittel den Zugang zu BNPL ermöglicht, indem es Vorauszahlungen verschiebt. Die monatliche Finanzierung ermöglicht größere Einkäufe, die monatlich über bis zu 36 Monate zurückgezahlt werden können, allerdings mit einem zusätzlichen Zinssatz von bis zu 24,99%.
Mit über 400.000 Händlern in seinem Netzwerk bietet Klarna umfangreiche Optionen an der Kasse. Nutzer können auch einmalige virtuelle Karten für Online- oder Offline-Käufe generieren.
Afterpay
Afterpay betont verantwortungsvolles Ausgeben, indem es den Nutzern zunächst ein Ausgabelimit von $600 gewährt, das mit einer konsistenten Zahlungshistorie erhöht wird. Obwohl die Plattform relativ hohe Mahngebühren erhebt, wird dies durch eine Mahngebühr von $10 bei der ersten Zahlung ausgeglichen.
Afterpay bietet eine einzige Zahlungsoption an: vier zinsfreie Raten innerhalb von sechs Wochen, wobei die erste Zahlung im Voraus geleistet wird.
Uplift
Uplift stellt ein einzigartiges Angebot dar, da es sich eher um eine Website als eine App handelt. Spezialisiert auf Festzinskredite für Reisen, ermöglicht Uplift monatliche Rückzahlungen basierend auf Kredit- und Kaufdetails, ohne die Option zur Umschuldung.
Für Personen mit zahlreichen Kreditverpflichtungen bietet Uplift eine Alternative zur Bewältigung hoher Jahreszinsen auf Kreditkarten, allerdings auf Kosten der möglichen Prämienpunkte und Meilen, die mit Reise- oder Flugkreditkarten erhältlich sind.
PayPo
PayPo ist ein führendes Fintech-Unternehmen in Polen, das sich auf Zahlungslösungen spezialisiert hat, die oft als “Buy Now, Pay Later” (BNPL) bezeichnet werden. Seit seiner Gründung im Jahr 2016 hat PayPo die Zahlungslandschaft revolutioniert, indem es Zahlungs- und Kreditservices integriert hat und somit modernen Verbrauchern innovative und flexible Zahlungsoptionen anbietet.
Vertrauenswürdig für über 1 Million Online-Käufer und erhältlich in 30.000 Online-Shops, ist PayPo dem Prinzip des “Smarter Shopping” verpflichtet. Dieses Prinzip betont nicht nur Bequemlichkeit, Geschwindigkeit und Sicherheit bei Zahlungen, sondern fördert auch vertrauensvolle und kluge Kaufentscheidungen. Mit einem Fokus auf kontinuierliche Entwicklung und Kundenzufriedenheit strebt PayPo an, die bevorzugte Zahlungsmethode in Zentral- und Osteuropa zu werden.
Die Zukunft von „Jetzt kaufen, später zahlen“
Das Modell „Jetzt kaufen, später zahlen“ (JKSZ) hat sich schnell in der Beliebtheit gesteigert und verändert die Art und Weise, wie Verbraucher Einkäufe finanzieren. Da die Nachfrage nach flexiblen Zahlungsoptionen weiterhin besteht, wird erwartet, dass JKSZ sich weiterentwickeln wird, mit Auswirkungen auf sowohl die Finanzbranche als auch das Verbraucherverhalten. Verschiedene Trends, Innovationen und regulatorische Überlegungen werden die Zukunft von JKSZ prägen und sowohl Anbietern als auch Verbrauchern Chancen und Herausforderungen bieten.
Expansion in neue Märkte und Sektoren
Ursprünglich im E-Commerce beliebt, erweitert JKSZ sich in verschiedene Sektoren, einschließlich Reisen, Gesundheitswesen, Bildung und sogar Versorgungsunternehmen. Diese Diversifizierung ermöglicht es den Verbrauchern, JKSZ-Optionen über den traditionellen Einzelhandel hinaus zu nutzen und so bedeutende Lebenskosten ohne traditionellen Kredit zu finanzieren.
Für Unternehmen kann das Angebot von JKSZ dazu beitragen, eine breitere Kundenbasis anzuziehen und den Umsatz zu steigern, indem Zahlungsflexibilität in mehr Bereichen ihres Lebens bereitgestellt wird.
Erhöhte Integration mit Finanzinstituten
Während JKSZ wächst, nehmen traditionelle Finanzinstitute zur Kenntnis, wobei viele Banken und Kreditkartenunternehmen Partnerschaften erforschen oder ihre eigenen JKSZ-Optionen einführen. Diese Integration kann zusätzliche Ressourcen und Glaubwürdigkeit für das JKSZ-Modell bringen und es den Kunden ermöglichen, JKSZ-Dienste direkt über ihre Banken oder bestehende Kreditkonten abzurufen.
Außerdem können Anbieter durch die Kombination von JKSZ mit traditionellem Banking ein nahtloses Erlebnis bieten und Zahlungen sowie Finanzierungen innerhalb einer einzigen App verwalten.
Regulierende Überwachung und Compliance
Mit der schnellen Expansion von JKSZ beginnen Regulierungsbehörden, sich auf diesen Markt zu konzentrieren, um den Verbraucherschutz zu gewährleisten. In vielen Regionen werden neue Vorschriften entwickelt, um die Transparenz zu verbessern, faire Kreditpraktiken zu gewährleisten und Verbraucher vor möglicher Überschuldung zu schützen.
Erhöhte regulatorische Aufsicht könnte zu strengeren Kreditprüfungen, klareren Bedingungen und möglicherweise mehr Verantwortung von JKSZ-Anbietern führen. Während dies zusätzliche Compliance-Kosten verursachen könnte, könnte es auch das Verbrauchervertrauen in JKSZ als sichere, zuverlässige Zahlungsoption erhöhen.
Personalisierung und KI-gesteuerte Erkenntnisse
Da JKSZ-Plattformen mehr Daten zum Verbraucherverhalten sammeln, werden KI und maschinelles Lernen wahrscheinlich eine größere Rolle bei der Personalisierung des JKSZ-Erlebnisses spielen. Von maßgeschneiderten Zahlungsplänen bis hin zu individuellen Erinnerungen kann die KI dazu beitragen, das Kundenerlebnis zu verbessern, indem sie JKSZ-Optionen relevanter und handhabbarer macht.
Darüber hinaus können datengetriebene Erkenntnisse den Anbietern helfen, Risiken genauer zu bewerten und sicherzustellen, dass JKSZ auch beim Skalieren ein nachhaltiges Modell bleibt.
Nachhaltigkeits- und Finanzbildungsfördermaßnahmen
Während JKSZ weiter wächst, führen einige Anbieter Funktionen ein, die verantwortungsvolles Ausgeben und Finanzbildung fördern. Erwarten Sie, dass JKSZ-Anbieter Werkzeuge wie Budgetrechner, Ausgaben-Tracker und Bildungsressourcen zur Schuldenverwaltung anbieten.
Dieser Fokus auf Nachhaltigkeit kann eine gesündere Beziehung zwischen Verbrauchern und Krediten fördern und JKSZ zu einer tragfähigen, langfristigen Finanzierungsoption machen, anstatt zu einer schnellen Möglichkeit, zu viel auszugeben.
Globale Expansion und grenzüberschreitende Fähigkeiten
JKSZ expandiert schnell in entwickelten Märkten, gewinnt aber auch in aufstrebenden Volkswirtschaften an Boden, in denen traditionelle Kreditoptionen begrenzt sind. Mit dem Wachstum des grenzüberschreitenden E-Commerce werden JKSZ-Anbieter wahrscheinlich Lösungen entwickeln, die internationale Transaktionen unterstützen, sodass Verbraucher weltweit JKSZ unabhängig von ihrem Standort nutzen können.
Diese globale Expansion wird wahrscheinlich von Support für mehrere Währungen, lokale Vorschriften und regionsspezifische Zahlungsmethoden begleitet, was die Reichweite von JKSZ weiter erhöht.
Zusammenfassung: Die Rolle und Auswirkungen von „Buy Now Pay Later“
Buy Now Pay Later (BNPL) hat die Art und Weise, wie Verbraucher Einkäufe finanzieren, verändert und bietet eine bequeme und flexible Alternative zu traditionellen Krediten. Indem Käufern ermöglicht wird, Zahlungen über die Zeit zu verteilen, oft zinsfrei, wenn sie rechtzeitig bezahlt werden, hat BNPL die Budgetierung erleichtert und die Zugänglichkeit für diejenigen erhöht, die möglicherweise nicht für herkömmliche Darlehen oder Kreditkarten in Frage kommen. Dieses Modell hat schnell an Beliebtheit gewonnen, insbesondere bei jüngeren Verbrauchern, die die einfache Zahlung ohne langfristige Verschuldung schätzen.
Für Einzelhändler bietet BNPL eine effektive Möglichkeit, den Umsatz zu steigern und die Kundenloyalität zu verbessern, indem finanzielle Hindernisse an der Kasse reduziert werden. Die Option „Jetzt kaufen, später zahlen“ erhöht nicht nur den durchschnittlichen Bestellwert, sondern hilft auch, neue Kunden anzuziehen, die flexible Zahlungslösungen suchen. Allerdings geht die Bequemlichkeit von BNPL mit der Notwendigkeit zur Vorsicht einher, da verpasste Zahlungen zu Gebühren führen oder die Bonität beeinträchtigen können. Dies unterstreicht die Bedeutung des Finanzbewusstseins bei der Auswahl von BNPL-Optionen.
Da BNPL weiter wächst, verändert es die Finanzlandschaft, indem es Zugänglichkeit mit der Notwendigkeit verantwortungsvoller Kreditvergabe verknüpft. Mit regulatorischer Aufsicht am Horizont und aufkommenden Partnerschaften zwischen BNPL-Anbietern und traditionellen Finanzinstitutionen, ist es wahrscheinlich, dass BNPL ein noch integralerer Teil des E-Commerce und der digitalen Finanzen wird und Vorteile bietet, die sowohl Verbrauchern als auch Unternehmen zusagen, wenn es bewusst eingesetzt wird.
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